Ո՞րն է տարբերությունը HSA, FSA և HRA- ի միջև:

Ընկերությունը հարցրեք SingleCare- ին

Ապահովագրությունն ամեն ինչ չի ծածկում: Հենց այդտեղ են մտնում HSA, FSA և HRA խնայողությունների ծրագրերը. Դրանք միջոց են միջոցներ հատկացնել ձեր կողմից գիտակցվող առողջապահական ծախսերի համար, որոնք չեն ընկնում ձեր օգուտների հովանու ներքո:

Եթե ​​դուք ինքնազբաղված եք կամ գնում եք ձեր սեփական ապահովագրությունը, ապա իրավասու եք միայն HSA- ին: Եթե ​​ձեր գործատուի միջոցով ապահովագրություն եք ստանում, կարող է նաև մուտք ունենալ դեպի մեկ կամ այս հաշվի բոլոր տեսակները: Եվ դուք հավանաբար մտածում եք, թե ինչպես (և ինչու) պետք է մեկը մյուսի փոխարեն ընտրեք:

Աշխատավարձի խնայողական պլանի հապավումների այբուբենի ապուրում հեշտ է հետքերը կորցնել: Ի՞նչ է նշանակում յուրաքանչյուր հապավում իսկապես նկատի ունեմ? Ինչո՞վ են դրանք տարբեր: Ինչն է նույնը Եթե ​​խառնեք կանոնները, ապա այն կարող է վերջիվերջո ձեզ համար գումար նստել: Օգտագործեք այս ուղեցույցը ՝ դրանք իրարից տարբերելու համար:

Ի՞նչ է նշանակում HSA- ն:

Առողջության խնայողական հաշիվը (HSA) հատուկ միջոց է գումար հատկացնել ձեր բժշկական ծախսերը ծածկելու համար `նախքան ձեր ապահովագրության գանձումները գանձելը: Այն մատչելի է յուրաքանչյուրի համար, ով ունի բարձր նվազեցման առողջության ծրագիր (HDHP):

Այն, ինչը որակվում է որպես բարձր նվազեցում, ամեն տարի փոխվում է: Ներսում 2019 թ , դա անհատի համար $ 1,350 կամ ավելի է, իսկ ընտանիքի համար '$ 2,700 կամ ավելի: 2020-ին այդ գումարները հասնում են 1400 և 2800 ԱՄՆ դոլարի: Կարևոր է իմանալ, թե ինչ ծախսեր պետք է վճարվեն գրպանից, նախքան HDHP- ի մասհանումները գանձելը, ասում է Թիմ Չերչը, Pharm.D.- ն, բովանդակության տնօրեն Ձեր ֆինանսական դեղագործը , Չնայած ապահովագրավճարները, ընդհանուր առմամբ, ավելի ցածր կլինեն, եթե մեկը ի վիճակի չէ ծածկել հազարավոր դոլարներ անսպասելի խնամքի համար, դա կարող է հանգեցնել բժշկական պարտքի կամ շատերին հետ պահել նախ և առաջ խնամք փնտրելուց:

HSA- ի նպատակն է հեշտացնել վճարումը բժշկական ծախսերի համար (օրինակ `անսպասելի այցեր բժշկի կամ խրոնիկական վիճակի խնամք) նախքան ձեր պահած գումարի մարումը, և ձեր ապահովագրությունը կսկսի ծածկել ծախսերը: Հաշիվը մի փոքր ֆինանսավորվում է յուրաքանչյուր աշխատավարձից: գործատուները կարող են գումարներ ավելացնել նաև առողջության նպաստների ծրագրի շրջանակներում: Կարծում եմ, որ մեկ կամ մի քանի քրոնիկ հիվանդություն ունեցող յուրաքանչյուր հիվանդ, ամենայն հավանականությամբ, ավելի հաճախ օգտագործում է առողջապահությունը և, այդպիսով, ավելի շատ հնարավորություններ ունի օգտագործելու իր HSA- ն այցելությունների, դեղատոմսերի փոխանցման և / կամ օժանդակ նյութերի համար, որոնք հնարավոր չէ ծածկել իրենց ապահովագրությամբ, ասում է Ffեֆրի Բրատբերգ, ֆարմ. Դ ., Ռոդ Այլենդի համալսարանի դեղագործական քոլեջի կլինիկական պրոֆեսոր:

Բոնուսներն են ՝

• Ձեր խնայած ցանկացած գումար նախահարկ է: Այսինքն ՝ դա նվազեցնում է ձեր համախառն եկամուտը և ձեր վճարած հարկի չափը:
• Ձեր հաշվում եղած գումարի տոկոսներն ազատ են հարկերից:
• Ձեզ է պատկանում հաշիվը: Այսպիսով, եթե գործատուներ եք փոխում, ձեր փողերը պահում եք, և տարեվերջին միջոցների ժամկետի ավարտ չկա: Եթե ​​դուք չեք ծախսում ձեր խնայած ամբողջ գումարը, ապա մնացորդը շրջվում է: Կարող եք հետ վերցնել հաշիվը չվավերացված ծախսերի համար, բայց հարկային տույժ կվճարեք մինչև 65 տարեկանը լրանալը:

Բացի այդ, նրանց համար, ովքեր ունեն լավ կանխիկ հոսք կամ այլ խնայողություններ `առողջության բարձր նվազեցման պլանում (HDHP) բժշկական ծախսերը ծածկելու համար, կարելի է HSA- ին վերաբերել որպես հարկային կենսաթոշակային հաշիվ` ներդրված գումարով, բացատրում է դոկտոր Չերչը: Իր եռակի հարկային արտոնություններով ՝ ներդրումները մինչև առավելագույն սահմանները կնվազեցնեն մեկի ճշգրտված համախառն եկամուտը (AGI), կբարձրանան հարկերից ազատ, և բաշխումը կարող է իրականացվել առանց հարկի ՝ որակյալ բժշկական ծախսերի համար կամ անկախ 65 տարեկանից հետո օգտագործվելուց:

Դուք ստանում եք դեբետային քարտ կամ չեկեր, որոնք գանձում են ձեր HSA հաշվեկշիռը իրավասու ծախսերի համար, ինչպիսիք են լսողական սարքերը կամ լաբորատորիայի վճարները արյուն վերցնելու համար: Ես խորհուրդ եմ տալիս, որ մարդիկ օգտագործեն դրանք ՝ դեղատոմսերով դեղատոմսերի, OTC դեղամիջոցների, արևապաշտպանիչ միջոցների, կոպայներ այցելելու և նույնիսկ դեղագործների կլինիկական ծառայությունների համար վճարելու համար, եթե դրանք ծածկված են իրենց HSA- ով, ասում է դոկտոր Բրատբերգը: Էլ ավելի շատ գումար խնայելու համար օգտագործեք ձեր SingleCare քարտը դեղատների վաճառասեղանին ՝ համոզվելու համար, որ կստանաք լավագույն գինը:

2019 թ.-ին անհատի համար կարող եք ներդնել մինչև 3500 ԱՄՆ դոլար կամ ընտանիքի համար 7000 ԱՄՆ դոլար: 2020 թ.-ին առավելագույն արժեքները բարձրանում են համապատասխանաբար 3,550 և 7,100 ԱՄՆ դոլար:

Ի՞նչ է նշանակում FSA- ն:

Flexibleկուն խնայողական հաշիվ (FSA) - երբեմն անվանում են ճկուն ծախսերի պայմանավորվածություն - միջոց է նախաբանկային դոլարները առանձնացնել առողջապահական ծախսերի համար, եթե ձեր գործատուի միջոցով ապահովագրություն ունեք: Գործատուներ կարող է նպաստեք ձեր FSA- ին, բայց դա պարտադիր չէ:

Կարող եք խնայել մինչեւ 2,650 դոլար մեկ տարի գործատուի հաշվով: Ձեր FSA- ին ցանկացած ներդրում նվազեցնում է ձեր համախառն եկամուտը և ձեր վճարած հարկի չափը: Գումարը ձեր FSA- ում ծախսելու երկու եղանակ կա `դեբետային քարտ օգտագործելը` ձեր ծախսերը վճարելու համար, կամ անդորրագրեր (և այլ օժանդակ փաստաթղթեր) ներկայացնելով փոխհատուցման համար:

FSA- ում խնայված գումարը կարող է վճարել բժշկական բազմազան ծախսերի և պարագաների համար, և որոշ գործատուներ առաջարկում են ԿԱՊԿ-ներ `խնամելու երեխաների խնամքի ծախսերը: Պարզապես զգույշ եղեք, քանի որ FSA- ները որոշակի սահմանափակումներ ունեն.

• Դուք պետք է հայտարարեք, թե որքան գումար է վճարելու յուրաքանչյուր աշխատավարձի ժամանակահատված, և հաճախ այն չի կարող փոխվել մինչև գրանցման բաց ժամանակահատված:
• Ձեր գործատիրոջը պատկանում է հաշիվը: Դա նշանակում է, որ եթե գործատուներին փոխում եք, փողը կորցնում եք:
• FSA- ների մեծ մասը պահանջում է, որ դուք գումար ծախսեք մինչև տարեվերջ: Եթե ​​մնացորդը չեք ծախսում, FSA- ները չեն հավաքում չօգտագործված միջոցներ: Դուք կորցնում եք գումարը:

Եթե ​​ունեք քրոնիկական առողջական վիճակ, որը գիտեք, որ ամբողջ տարվա ընթացքում որոշակի գումար կարժենա, դա կարող է լինել հարկային օրինագծերը նվազեցնելու լավ միջոց: Կամ, որոշակի հանգամանքներում, եթե դուք առավելագույնն եք խնայում HSA- ի համար, կարող եք նաև ունենալ FSA: Բայց, եթե դուք երիտասարդ եք և առողջ, առողջապահության մասին մոռանալու միտումով, FSA- ն չի կարող ճիշտ ընտրություն լինել:

HSA ընդդեմ FSA

HSA- ները և FSA- ները շատ ընդհանրություններ ունեն: Դուք վճարում եք նախավճարային գումար, որը նվազեցնում է ձեր համախառն եկամուտը հարկային նպատակների համար, այնուհետև օգտագործում եք այն բժշկական ծախսերը վճարելու համար, որոնք ձեր ապահովագրական ծրագիրը չի ծածկում: Ո՞րն է տարբերությունը HSA- ի և FSA- ի միջև: Ահա մի քանի կարևոր:

HSA- ներ

• HSA- ները նախատեսված են միայն այն անձանց համար, ովքեր ունեն բարձր նվազեցում ունեցող առողջապահական պլաններ:
• Ներդրման սահմանը $ 3.500 է անհատի համար, $ 7000 ընտանիքի համար:
• Կարող եք փոխել, թե որքան եք նպաստում ամբողջ տարվա ընթացքում:
• HSA- ի միջոցները տարեցտարի պտտվում են:
• HSA- ները մատչելի են ինքնազբաղված և կանոնավոր աշխատողների համար:
• Անհատին է պատկանում HSA հաշիվը:
• Հաշիվը շահույթ է ստանում, և այն հարկերից զերծ է:
• Հաշիվը ձերն է, նույնիսկ եթե փոխեք աշխատանքը:

FSA- ներ

• FSA- ները մատչելի են գործատուների միջոցով `առողջապահական պլանով կամ առանց դրա:
• Ներդրման սահմանը 2650 ԱՄՆ դոլար է:
• Ձեր ներդրման գումարը կարող եք փոխել միայն բաց գրանցման ժամանակ:
• FSA- ն օգտագործում է այն, կամ կորցնում է այն, ինչը նշանակում է, որ տարվա վերջում մնացած փողերը կվերջանան:
• FSA- ները հասանելի չեն այն անձանց, ովքեր ինքնազբաղված են:
• Գործատուին է պատկանում FSA հաշիվը:
• Հաշիվը տոկոս չի վաստակում:
• Գործը փոխելու դեպքում դուք կորցնում եք հաշիվը:

Ինչի՞ համար է HRA- ն:

Առողջության փոխհատուցման հաշիվ ( ԽԱ G ) - որը երբեմն անվանում են առողջության փոխհատուցման պայմանավորվածություն - միջոց է ձեր գործատուի համար վճարել ձեր գրպանից դուրս եկած առողջապահական ծախսերը ցանկացած տեսակի ապահովագրական ծրագրի միջոցով: Դուք չեք կարող դրան գումար ավելացնել, միայն ձեր գործատուն կարող է: Ձեր գործատուն որոշում է, թե ինչ գումար է մտցնում ծրագրի մեջ, և տարեսկզբին ցանկացած միջոցներ առկա են:

Դուք կարող եք օգտագործել HRA- ի միջոցները ՝ վճարելով բժշկական ծախսերը HRA դեբետ քարտով կամ ներկայացնելով փոխհատուցման ծախսեր: HRA հաշիվներն աշխատում են FSA և HSA հաշիվների հետ: Սովորաբար ծախսերը նախ վճարվում են FSA- ից կամ HSA- ից, ապա HRA- ի միջոցները օգտագործվում են տարբերության համար:

Կախված ծրագրի կազմման եղանակից, միջոցները կարող են տարեցտարի պտտվել:

HRA vs HSA

HRA- ի և HSA- ի նպատակը մեկն է `գումար հատկացնել առողջապահական ծախսերի վճարման համար, որոնք չեն ապահովագրվում: Հենց այստեղ էլ ավարտվում են նմանությունները: HRA- ի և HSA- ի տարբերությունը: Կարդացեք ստորև ցուցակը:

HRA- ներ

• HRA- ները կարող են առաջարկվել ցանկացած տիպի ապահովագրական ծրագրի հետ:
• Ներդրման նվազագույն կամ առավելագույն սահման չկա: Բայց գործատուն պետք է նույն HRA արտոնությունները տարածի նույն դասի բոլոր աշխատողների վրա:
• Միայն գործատուները կարող են իրենց ներդրումն ունենալ HRA- ներին:
• HRA- ի միջոցները սովորաբար տարեվերջին վերադառնում են գործատուին: Որոշ գործատուներ կարող են թույլ տալ, որ միջոցների մի մասը վերափոխվի:
• HRA- ները մատչելի չեն ինքնազբաղված անհատների համար:
• Գործատուին է պատկանում HRA հաշիվը:
• Հաշիվը տոկոս չի վաստակում:
• Գործը փոխելու դեպքում դուք կորցնում եք հաշիվը:

HSA- ներ

• HSA- ները նախատեսված են միայն այն անձանց համար, ովքեր ունեն բարձր նվազեցում ունեցող առողջապահական պլաններ:
• Ներդրման սահմանը $ 3.500 է անհատի համար, $ 7000 ընտանիքի համար:
• Oneանկացած մարդ կարող է նպաստել HSA- ներին `անհատներ, գործատուներ կամ ընտանիքի անդամներ:
• HSA- ի միջոցները տարեցտարի պտտվում են:
• HSA- ները մատչելի են ինքնազբաղված և կանոնավոր աշխատողների համար:
• Անհատին է պատկանում HSA հաշիվը:
• Հաշիվը շահույթ է ստանում, և այն հարկերից զերծ է:
• Հաշիվը ձերն է, նույնիսկ եթե փոխեք աշխատանքը:

HRA vs HSA ընդդեմ FSA համեմատություն

Դեռևս վստահ չեք, թե ինչպես կարելի է այս հաշիվները տարբերել: Տե՛ս ստորև բերված աղյուսակը ՝ դրանց հիմնական տարբերությունների համար:

	ՀՍԱ	ԽԱ G	FSA
Ձեզ է պատկանում հաշիվը:	+	✘	✘
Ձեր գործատիրոջը պատկանում է հաշիվը:	✘	+	+
Եթե ​​հեռանաք ձեր գործատուից, կարող եք գումարը պահել:	+	✘	✘
Դու փող ես դնում:	+	✘	+
Միայն ձեր գործատուն է փող ներդնում:	✘	+	✘
Կան սահմանափակումներ այն մասին, թե որքան կարող եք տարեկան ներդնել:	+	✘	+
Դուք պետք է ունենաք բարձր պահվող ապահովագրության ծրագիր:	+	✘	✘
Չծախսված փողերը միշտ տարեցտարի պտտվում են:	+	✘	✘