Ի՞նչ է բարձր պահվող առողջապահական ծրագիրը:

Ընկերություն

Առողջության ապահովագրություն ունենալը անհրաժեշտ է, բայց դա միշտ չէ, որ մատչելի է: Plansրագրերի համար հավելավճարները, որոնք առաջարկում են ավելի ցածր նվազեցվող և գրպանից ցածր ծախսերը շատերի համար իրագործելի չեն: Մուտքագրեք բարձր նվազեցման առողջապահական պլան: Բարձր նվազեցվող առողջապահական պլանը կարող է և՛ խնայել ձեզ գումար, և՛ թույլ տալ ձեզ ավելի շատ ճկունություն, քան առողջական ավանդական ծրագրերը: Ահա այն ամենը, ինչ դուք պետք է իմանաք նախքան գրանցվելը:

Ի՞նչ է բարձր պահվող առողջապահական ծրագիրը:

Բարձր նվազեցվող առողջապահական պլանները (HDHP) ապահովագրական ծրագրեր են `ավելի բարձր պահումներ, քան դուք կունենաք ավանդական ծածկույթով: Սա նշանակում է, որ դուք պետք է ավելի շատ վճարեք առողջության պահպանման ծառայությունների համար ձեր սեփական գրպանից տարվա սկզբին, մինչ ձեր ապահովագրական ընկերությունը կսկսի ձեզ հետ կիսել խնամքի ծախսերը: Դուք սովորաբար չունեք ա ավանդական համավճար կամ դուք գրպանից կվճարեք 100% -ով, քանի դեռ չեք բավարարել ձեր տարեկան նվազեցումը: Մետաղադրամների ապահովագրությունից բացառություն է կանխարգելիչ խնամք , որն ամբողջությամբ լուսաբանվում է, ինչպես նախանշված է Մատչելի խնամքի մասին օրենքում (ACA): Այս ծրագրերը կարող են զուգակցվել առողջության խնայողական հաշվի (HSA) հետ, այնպես որ որոշակի բժշկական ծախսեր կարող են վճարվել առանց հարկերի:

IRS- ը սահմանում է բարձր նվազեցման առողջապահական պլաններ `ա ավելի մանրամասն սանդղակ . Ներդրումն ինքնին պետք է կազմի նվազագույնը $ 1,400 անհատական ​​ծրագրի համար կամ 2800 $ ընտանեկան ծրագրի համար, և գրպանից տարեկան ծախսերը չեն կարող գերազանցել $ 6900-ը մեկ անձի համար կամ $ 13.800 ընտանիքի համար: Սահմանը, սակայն, չի տարածվում, եթե ցանցից դուրս ծառայություններ եք ստանում:

HDHP- ները նույնպես տարածված են. Դրանք PPO- ի ստանդարտ առողջապահական ծրագրերից հետո ամենատարածված երկրորդ պլանն են: Ըստ 2019-ի Կայզեր ընտանիքի հիմնադրամի գործատուների առողջության օգուտների հարցում , Գործազուրկների 30% -ը նախընտրեց ընդունվել բարձր նվազեցվող առողջապահական պլան `HSA տարբերակով: Այդ թիվը նույնպես դանդաղ է աճում, մինչդեռ ստանդարտ PPO- ն դառնում է ավելի քիչ տարածված:

Ինչպե՞ս են աշխատում HDHP պլանները:

Երբ դուք ունեք բարձր նվազեցման առողջապահական ծրագիր, դուք ունեք ստանդարտ բժշկական ապահովագրություն. Դուք պարզապես վճարում եք ավելի ցածր ամսական պրեմիա և գրպանից բարձր ծախսեր մետաղադրամների ապահովագրության տոկոսը , Անհատի համար դուք վճարելու եք բժշկի այցելությունների, թեստավորման և բուժման ծախսերի 100% -ը, մինչև հասնեք ձեր նվազեցմանը: Դրանից հետո ձեր ապահովագրությունը սկսում է գործը (վճարվող տոկոսադրույքը կամ տոկոսը տատանվում է ըստ ծրագրի) մինչև հասնեք ձեր գրպանից առավելագույնին: Դրան հանդիպելուց հետո ապահովագրությունն ամբողջությամբ վճարում է ամեն ինչի համար (ենթադրենք, որ ձեր օգտագործած մատակարարները ձեր ցանցում են):

Մետաղադրամների ապահովագրության տոկոսադրույքները կարող են տատանվել ՝ պլանից ծրագիր, այնպես որ համոզվեք, որ ստուգեք ձեր ապահովագրական նյութերը ՝ գտնելու ձեր դրույքը:

Եթե ​​ընտրում եք ունենալ HSA, որը զուգորդված է ձեր ապահովագրության հետ, դուք կամ ձեր գործատուն ներդրումներ եք կատարելու այն հաշվում, որը կարող է օգտագործվել այլ բժշկական ծախսերի համար հարկերից անվճար վճարելու համար: Որպես անհատ, դուք կարող եք ներդնել մինչև $ 3,550 դոլար; ընտանիքները կարող են ներդնել մինչև 7,100 ԱՄՆ դոլար: Գործատուները հաճախ HSA- ի ներդրումները կատարում են ձեր վրա, այնպես որ դուք սովորաբար ստիպված չեք լինի ապավինել ձեր չեկին այդ ամբողջ գումարի համար, բայց գործատուն և աշխատողը միասին չեն կարող գերազանցել առավելագույնը:

ՀԱՐԱԿԻ ՝ 5 առողջապահական ծառայություններ, որոնք պետք է կատարեք ձեր պահածոյի գինը բավարարելուց հետո

HDHP- ները ծածկո՞ւմ են դեղատոմսերը:

Քանի որ բարձր նվազեցվող առողջապահական ծրագրերը հաճախ ունենում են նույն օգուտները, ինչ ավանդական առողջության ապահովագրությունը, դեղատոմսով գրված դեղերը ծածկվում են մետաղադրամների ապահովագրությամբ `նույն կերպ, ինչ բժշկական օգնությունը: Օրինակ, եթե ձեր դեղատոմսի արժեքը լրիվ արժեքով կազմում է $ 10, դուք կվճարեք այդ գումարը մինչև ձեր պահած գումարը բավարարելը, և այդ ժամանակ կարող եք վճարել $ 2, երբ ապահովագրությունը սկսվի: Բայց դա միշտ չէ, որ որոշ HDHP- ներ ունեն համակցված բժշկական և դեղատուն: նվազեցվում է, իսկ մյուսները `ոչ: Ստուգեք ձեր ծրագրի փաստաթղթերը և ձևաթուղթը `անձամբ ձեզ համար ճշգրիտ գումարները տեսնելու համար:

Որո՞նք են բարձր նվազեցվող առողջապահական ծրագրի առավելությունները:

Բարձր նվազեցվող առողջապահական ծրագրի հիմնական օգուտը: Ամեն ամիս ձեր գրպանից ավելի քիչ գումար է, եթե հաճախակի կամ ընդհանրապես չեք օգտագործում առողջապահական ծառայություններ: Վճարներն ավելի ցածր են, քան ավանդական առողջապահական ծրագիրը: Եվ եթե դուք շատ հաճախ չեք դիմում բժշկի, կամ ունեք փոքր ընտանիք, որը գտնվում է մի քանի կախվածության մեջ, դա բավականին մեծ արտոնություն է: Գումարած դրան, եթե բավականաչափ HSA եք ներդնում, արդեն գումար կունենաք, որպեսզի վճարեք ցանկացած չնախատեսված բժշկական ծախսերի համար, որը կարող եք կրել:

Որո՞նք են թերությունները:

Ավելի ցածր վարձավճար և բարձր նվազեցում ունենալը կարող է թվալ, որ լավ բան է, եթե հաճախակի չեք դիմում բժշկի, բայց կարող է նաև աշխատել ձեր դեմ: Եթե ​​դուք մեքենայի բեկոր ունեք կամ սրտի թրթռոց եք ունենում, օրինակ, կարող եք բժշկին դիմել ավելի շատ, քան սպասում էիք, որպեսզի ախտորոշեն և բուժեն այն, ինչը, եթե չեք բավարարել ձեր նվազեցումը, կարող է հանգեցնել ձեզ մեծ ծախսերի: այցելությունների համար ավելի շատ գումար, քան կվճարեիք ավանդական առողջապահական ծրագրով:

Կախված այն բանից, թե ինչպես եք կարգավորում ձեր առողջապահությունը, կարող եք հայտնվել ավելի վատ վիճակում, քան հակառակ դեպքում: Ան Հոկտեմբեր 2017-ի ուսումնասիրություն Առողջապահական գործեր ցույց տվեց, որ բարձր նվազեցվող առողջապահական պլաններ ունեցող հիվանդները հաճախ շրջանցում են առաջարկվող զննումները և շտապ օգնության սենյակն օգտագործում են այնպիսի իրերի համար, որոնք սովորաբար արտակարգ սենյակ այցելելու կարիք չեն ունենա: Գումարած, ա 2014 թ. Սպիտակ թուղթ Միչիգանի համալսարանից ցույց տվեց, որ քրոնիկ խնդիրներ ունեցող հիվանդները հաճախ ընդհանրապես բաց են թողնում բժշկին ՝ վախենալով վճարել ավելին, քան կարող էին:

Ասվածն այն է, որ եթե դուք պատրաստ եք վճարել հնարավոր նվազագույն առողջապահական ծախսերի համար, որոնք կապված են բարձր պահվող ծրագրերի հետ ՝ ավելի ցածր վճարների դիմաց, և մտադիր եք պլանը ճիշտ օգտագործել, մտահոգվելու համար գուցե շատ բան չլինի:

HDHP- ն ավելի՞ լավ է, քան PPO- ն:

ԴեպիՊՊՕ պլան- կամ նախընտրելի մատակարար կազմակերպություն - առողջության ապահովագրության պլանի ստանդարտ տեսակներից մեկն է: Բարձր նվազեցվող առողջապահական ծրագրերի նման ՝ դուք ունեք ինչպես ցանցային, այնպես էլ ցանցից դուրս մատակարարներ: Networkանցից դուրս պրովայդերները տեսնելու համար ավելի շատ ծախս են պահանջում: Երկու պլանները սովորաբար ընդգրկում են նույն բաները, բայց PPO պլանները սովորաբար ունեն ավելի բարձր պրեմիաներ, որոնք զուգորդվում են ավելի ցածր նվազեցումների և գրպանից դուրս ծախսերի, քան HDHP- ները: Բացի այդ, PPO- ի միջոցով դուք սովորաբար չեք կարող օգտվել HSA- ից `ձեր ապահովագրական ծածկույթի հետ համատեղ:

HDHP կամ PPO ծրագրի միջև որոշումը կայանում է նրանում, թե որքան հաճախ եք այցելում բժշկին: PPO- ն կարող է լավագույնը լինել, եթե դուք հարմարավետ եք ավելի շատ գումար վճարել և պլանավորում եք պարբերաբար այցելել բժշկի: Օրինակ, քրոնիկ պայմանները հաճախ պահանջում են բժշկի հաճախակի այցելություններ: Եթե ​​նախընտրում եք ամսից ավելի շատ գումար խնայել և առողջության հետ կապված խնդիրներ չեք ակնկալում, ապա HDHP- ն կարող է ավելի լավ լինել:

Ես պետք է HSA ստանամ:

Առողջության խնայողական հաշիվը ձեզ մի փոքր ֆինանսական խթան է տալիս, երբ այն օգտագործում եք HDHP- ի հետ համատեղ: Ահա թե ինչպես է այն աշխատում: Ամեն ամիս աշխատավարձի պահումը գումար է ներդնում ձեր HSA- ի մեջ: Եթե ​​աշխատանքի միջոցով ապահովագրության ծրագիր ունեք, հնարավոր է, որ ձեր գործատուն կարող է նաև նպաստել HSA- ին:

HSA- ի գումարը հասանելի է ձեզ համար `օգտագործելու կամ դեբետային քարտ կամ չեկ: Երբ վճարում ես դրա համար որակյալ բժշկական ծախսեր - ինչպես պահածոները, համանախագահների վճարումը, ատամնաբուժական աշխատանքը, ակնոցները, ասեղնաբուժությունը, դեղատոմսերը, նույնիսկ առանց դեղատոմսի դեղեր - դուք դա անում եք քարտի կամ չեկերի միջոցով:

Կարևոր է իմանալ, որ ձեր HSA- ով սովորաբար չեք կարող վճարել պրեմիաներ, չնայած որոշ դեպքերում COBRA- ի պարգևավճարները և բժշկական ապահովագրությունը վճարվում են գործազրկության ընթացքում կարող է փոխհատուցվել հաշվի միջոցով: Օրացուցային տարվա վերջում, հաշվի առկա մնացորդը, հաշվում առկա է, տեղափոխվում է հաջորդ տարի:

HSA- ի իրավասություն

Unfortunatelyավոք, բոլորը չէ իրավասու HSA- ի համար: Դուք պետք է ունենաք որակյալ բարձր պահվող առողջապահական ծրագիր, ինչպես նկարագրված է վերը նշված IRS ուղեցույցներում: Եթե ​​ձեր գործատուն HSA չի առաջարկում, ապա այն կարող եք ձեռք բերել մասնավոր ընկերությունից, բայց դեռ միայն որակավորված առողջության ապահովագրության ծրագրով: Հիշեք, որ ոչ բոլոր HDHP- ն են համապատասխանում HSA- ին: Եթե ​​դուք 65 տարեկանից բարձր եք և Medicare եք, ապա ի վիճակի չեք HSA բացել: Դուք ի վիճակի չեք նաև նպաստել ձեր ունեցած մեկին:

HSA- ի դրական կողմերը

HSA ունենալը մի քանի առավելություն ունի, բացի միայն նախահարկային գնումներ ստանալուց: Դուք հարկեր չեք վճարում հաշվի կամ HSA- ի իրավասու ծախսերի վրա: Ուղղակի ձեր աշխատավարձից ներդրումը թույլ է տալիս ձեզ հարկվել, ինչպես ավելի քիչ գումար եք վաստակում (աշխատավարձը հանած տարվա մեջ ձեր ներդրած գումարի): Եվ դուք կարող եք գումարը ներդնել ձեր HSA- ում, քան դրանք օգտագործել բժշկական ծախսերի վրա:

HSA դեմ

Եթե ​​դուք HSA եք ստանում, կան մի քանի հնարավոր բացասական կողմեր, որոնց մասին պետք է տեղյակ լինեք: Կառավարությունն ունի ցուցումներ, թե որքանով կարող եք նպաստել HSA- ին: Ըստ վերջին համարները IRS- ից անհատները կարող են վճարել միայն մինչև $ 3,550 դոլար: Ընտանիքները կարող են ներդնել միայն մինչև 7,100 ԱՄՆ դոլար: Բարեբախտաբար, այդ գումարները կրկնակի գերազանցում են համապատասխան նվազագույն նվազեցումները: Եթե ​​բավականաչափ խնայողություն եք կատարել, կարող եք ծածկել այդ բոլոր ծախսերը, մինչև որ բավարարեք այն:

HSA- ի մյուս բացասական կողմն այն է, որ այն իրականում միայն բժշկական ծախսերի համար է: Դուք չեք կարող այդ գումարը ծախսել ոչ որակյալ գնումների վրա, այլապես պատասխանատվություն կկրեք դրա վրա եկամտահարկ վճարելու համար: Եթե ​​65 տարեկանից փոքր եք, և գումարը օգտագործում եք ոչ բժշկական ծախսերի համար, ապա տուգանք կվճարեք եկամտահարկի դիմաց: Այնուամենայնիվ, եթե դուք 65 տարեկանից բարձր եք, փողը կարող եք օգտագործել ցանկացածի համար և հարկվել նույնը, ինչ IRA- ից դուրս գալը: Այնպես որ, անպայման խնայեք և խելամտորեն ծախսեք այդ գումարը:

ՀԱՐԱԿԻ ՝ HSA ընդդեմ FSA- ն ընդդեմ ՀՐԱ

Ինչպես կարող է օգնել SingleCare- ը

Դեղատոմսերի համար, ամենայն հավանականությամբ, կվճարեք ավելի մեծ ծախսեր, քանի դեռ չեք գանձել ձեր նվազեցումը, այնպես որ իմաստուն է գնումներ կատարել: Շատ դեպքերում կտեսնեք, որ SingleCare կտրոնի օգտագործումը կարող է ձեզ ավելի շատ խնայել, քան մետաղադրամների տոկոսադրույքը վճարելը: SingleCare կամ զեղչի որևէ այլ քարտեր օգտագործելիս այդ գումարը չի տարածվի ձեր նվազեցման վրա: Այնուամենայնիվ, դա ձեզ անմիջապես կխնայի գումար: Այժմ սկսեք որոնել ձեր դեղատոմսերը singlecare.com կայքում: